ДЭН!
Отвечаю на вопросы.
1. Планируем необходимый пенсионный капитал для получения пенсии 31500 руб. в месяц.  Допущения: берем период жизни 20 лет и не принимаем во внимание актуарные расчеты по дожитию. В этом случае нам к выходу на пенсию нужен капитал:
                                 31500х12х20 = 7 560 000 руб.
2. Да при прогнозируемом доходе 7%  в самом деле необходимо ежегодно в течение 20 лет откладывать 172350 руб.
3. Можно ли дать гарантию, что доход будет 7%? Однозначно нет. Но так строится любой долгосрочный план: делаются предположения, на основе которых планируются действия.
Если прогноз не оправдается, то необходимо вносить коррективы. Если вдруг доход будет больше, то это хорошо. Если доход будет меньше, сумму взносов в свое будущее придется увеличить.
Поэтому мы всегда и говорим, что накопление пенсий – это фактически дело всей жизни. Легче  корректировать.
Если период накоплений короткий,  то корректировки м.б. катастрофическими для семейного бюджета.
Мы даем 7% годовых, чтобы людей меньше расстраивать. И так не хотят думать о себе и  своем будущем.
А если хотите знать мое мнение, то думаю, что доходность будет падать. Могут быть всплески доходности, но сопровождаемые всплесками инфляции.
Поэтому здесь консерватизм не излишен. Если получится больше, то "денег лишних не бывает".
4. По поводу страны чудес. Еще не очень понятно, где она  - эта страна чудес. В США в течение 2001-2003 г. население потеряло накопления в сумму около 9 трл. долларов. Мы беседуем с бритишами-пенсионерами в Индии. Их накопления в этот период сократились в 2 раза.
Это еще раз подчеркивает, что здесь запас консерватизма не помешает.
Все возможно в этом Мире. Наша страна не исключение.
Кризисы бывают всюду. Но  человек с накоплениями всегда будет в лучшем положении, чем человек без оных.
5. Где накапливать?  Необходимо делать это в 4-5 местах: страховая компания, НПФ, Банк, и если есть возможность рискнуть, ПИФ.
На сегодняшний день банки не имеют долгосрочных программ. Один из рисков накоплений – это мы сами. Всегда есть соблазн потратить деньги сегодня.
Конкретный пример. Наши клиенты ( и мы в т.ч.) завершили ( достаточно массово) накопительные программы приобретенные в 1997 г. Мы сейчас занимаемся контролем за выплатами и пр…  Есть те, кто получил, положил на депозит и планирует дальнейшее накопление. Мы сейчас ищем где разместить. А многие тут же потратили.
То же самое может произойти при накоплениях на краткосрочных депозитах. При переоформлении может появиться соблазн потратить. Необходима жесткая финансовая дисциплина.
Страховые компании, (да и НПФ слегка) имеют санкции к тем, кто досрочно расторгает программу. Это  где-то напоминает человеку о цели его накоплений и удерживает от опрометчивых шагов. Особенно это важно в первые годы. Потом, как правило, человек втягивается…

6. С чего же начать? Какую корзину выбрать в качестве первой?
Цитирую:
"Сегодня свои услуги по формированию  пенсионных накоплений предлагают НПФ, ПИФы, страховые компании. У каждого из этих финансовых институтов свои особенности,  преимущества и недостатки. Наивно думать,  что одна накопительная программа (будь то НПФ, ПИФ  или страховая компания),  позволит  решить   задачу обеспечения финансовой независимости  пенсионеров в течение длительного  периода, который может составить четверть жизни. Придется откладывать в 3-4 местах и делать это всю жизнь.
Главное сегодня,  чтобы у людей  появилось осознание необходимости долгосрочных  накоплений. И дальше пусть выбирают, где им откладывать лучше. Хорошо, если при этом будут консультироваться у профессионалов. Как финансовый консультант считаю, что  в первую очередь стоит приобрести программу страховой компании. Особенно, если у человека  есть близкие, семья, которые зависят от него материально. А потом можно уже диверсифицировать и наращивать свой портфель.
В Мире признано, что страховые компании – это наиболее надежный финансовый институт. Это обеспечивается жесткой системой регламентирования  инвестиционной политики и контроля за соответствием страховых резервов и обязательств. Нужно отдать должное, что ФССН  навела строгий порядок на рынке страхования жизни: этот вид страхования выведен в отдельный бизнес, ужесточены требования к размещению резервов и структуре активов, что значительно повысило надежность этого вида сбережений. 
Когда речь идет о долгосрочном процессе накоплений, необходимо помнить не только о надежности компании, которой мы  доверили заботу о сбережениях, но и о финансовых рисках в жизни каждого человека, в т.ч. связанных с жизнью и здоровьем  и о  необходимости защитить наши сбережения от последствий этих рисков.  Человек  может  утратить трудоспособность в результате болезни или несчастного случая.  А может  уйти из жизни, оставив семью без кормильца. На Западе для ситуаций, когда кормилец теряет трудоспособность или уходит из жизни есть даже термин "живая смерть".
Вот здесь страховая компания незаменима.  Только страховая компания может принять на себя обязательства  по финансовой защите человека и его близких в случае утраты трудоспособности или смерти.  И Банк и  НПФ и  ПИФ  не обеспечивают страховой защиты. Независимо от ситуации: отдадут только то, что человек успел отложить. Потерял способность трудиться (из-за болезни, в результате несчастного случая) – все пенсионные планы рухнули. Ушел кормилец из жизни – через 6 месяцев получите только то, что он успел отложить. В страховании все по-другому: потерял возможность трудиться – страховая компания оплатит оставшиеся взносы и человек получит свои накопления в полном объеме. Ушел человек из жизни, а мы знаем, что  это не только эмоциональное горе. Это и финансовый удар по семье. Страховая компания выплатитит  близким при потере кормильца в короткие сроки солидную страховую выплату в разы превышающую взносы., что позволит устоять в непростой финансовой ситуации. При долгосрочном страховании страховой тариф в этой программе фиксируется на дату страхования и остается неизменным в течение всего срока действия полиса.
Все вышеперечисленное фактически превращает накопительное страхование жизни в  одну из важных составляющих семейной/ личной системы социальной защиты, т.к. совмещает в себе  накопление и финансовую защиту  застрахованного и его близких от непредвиденных случаев: болезнь, потеря трудоспособности,смерть.    Это очень важно, когда семья  ограничена в средствах и потеря даже небольшой суммы  недопустима.
Именно это и позволяет рекомендовать  страхование, как  первый накопительный план, который закладывает основу будущего благополучия. Потом  можно искать другие возможности: НПФ, ПИФ"

Это на десерт. Выдержки интервью Г. Батанова.
Но вы же сами сказали, что везде есть проблемы. Может, все-таки сама концепция не очень правильная, раз у всех возникают проблемы?
— На функционирование самой пенсионной системы и на то, чтобы ее реформа шла идеально, влияет очень много факторов. Во-первых, мы до начала реформы, еще в 2000–2001 годах, должны были сказать, что будет переходный период, который измеряется даже не одним десятком лет. Я полагаю, что в нашей стране переходный период будет двадцать пять лет. И никуда от этого не денешься.
Чили, например, начала пенсионную реформу в 1982 году и объявила переходный период в сорок лет. То есть они полагают, что целей, поставленных в этой сфере, они достигнут в 2022 году.
В чем заключается переходный период? В этот период мы не сможем оправдывать ожидания граждан. В 2002 году мы начали реформу, а в 2003−м от нас уже требовали невероятных размеров пенсий: мол, что это за реформа, если нет больших пенсий? А откуда же они будут? Ведь пенсии — это производная от зарплаты, которая есть в стране.
— Но двадцать пять лет — это же целое поколение.
— Но ведь не сорок же! Во-вторых, мы должны были хотя бы на ближайшие десять лет предусмотреть, когда и где нам не хватит денег.
.......
— Но ведь у нас уже сейчас пенсионный возраст для мужчин выше, чем средняя продолжительность жизни.
— Но все же понимают, что такая низкая средняя продолжительность жизни — пятьдесят девять лет — у нас потому, что много мужчин умирает в трудоспособном возрасте, в основном от тридцати до сорока лет. А те, кто доживает до пенсии, живут долго. У нас сейчас время дожития после выхода на пенсию оценивается в четырнадцать лет, а будет девятнадцать.
.......
— Геннадий Николаевич, когда в нашей стране слово «пенсионер» перестанет быть синонимом слова «нищий»?
— Это расхожее мнение в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, других больших городах и регионах с высокими доходами. А у нас, между прочим, порядка сорока процентов населения живет на селе и в небольших городках. И я езжу во многие субъекты, разговариваю с людьми, и мне говорят, что зарплата там — 1 200 рублей, а пенсия — 3 100.
Можно по-другому посмотреть. Есть такой показатель — коэффициент замещения зарплаты пенсией. У нас в 15 процентах субъектов федерации этот коэффициент более 60 процентов. Правда, дело не в том, что пенсии хорошие, а в том, что зарплаты плохие. В 45 процентов субъектов коэффициент замещения составляет треть — около 33 процентов. В остальных коэффициент составляет около 40 процентов.
Итак. Сегодня есть города и регионы с высоким уровнем заработной платы, где уровень пенсий с зарплатой не соотносится. Но когда люди будут уходить на пенсию в двадцатых годах, будет другая ситуация — пенсия ведь будет зависеть от зарплаты.
......
Почему бы не выплачивать пенсии, хотя бы пенсионерам с советским стажем, со всех доходов государства: есть сверхдоходы у бюджета — увеличьте пенсии старикам?
— Первое — надо забыть слова «государство должно выплачивать пенсии». Это неверное выражение с точки зрения пенсионной реформы, которую мы осуществляем. Я же сказал, что пенсия сейчас — дело рук самих работников, граждан. Государство только разрабатывает правила игры: сколько ты должен заплатить в государственный пенсионный фонд. Государство позволило создать негосударственные пенсионные фонды — плати туда, если хочешь. Государство сказало: теперь это все в ваших руках.
А все свои доходы государство будет тратить на свои институты, инфраструктуру, приоритетные направления. Поэтому говорить о том, что государство, получая сверхдоходы, должно увеличивать пенсии, неправильно.
В принципе у нас пока есть такая возможность — брать доходы и тратить их на выплату базовой части пенсий. Сейчас эта базовая часть — 1 112 рублей, можно сделать три тысячи рублей. Это можно сделать, пока есть сверхдоходы у государства. Но тогда система обязательного пенсионного страхования ломается: пропадает мотивация выплачивать взносы в государственный Пенсионный фонд и у работодателя, и у работника. Потому что все начинают думать: сегодня государство дало три тысячи, завтра даст пять тысяч, как-нибудь проживу. По этому пути идти очень опасно.

Королева в восхищении!!!

Кто сомневается в том, что жить станет лучше, жить станет веселее?
:tomatoe:

У меня, по-моему, вообще никаких пенсионных отчислений никуда нет. И нафиг не надо. Я лучше сейчас эти деньги буду получать в зарплате.